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从《人民的名义》看银行业务:过桥贷款到底是什么?

  作者:催收法务课堂 行业新闻 2018-05-24 20浏览

最近最火的电视剧是什么?那必须是:《人民的名义》啊!说到这部神剧,目前豆瓣评分已经高达9.1了,我们今天来聊聊剧中涉及到一个重要事件:大风集团和山水集团之间的合作,也就是蔡成功所说的:过桥贷款。

过桥贷款是什么?

过桥贷款(bridge loan)又称搭桥贷款,是指金融机构A拿到贷款项目之后,本身由于暂时缺乏资金没有能力运作,于是找金融机构B商量,让它帮忙发放资金,等A金融机构资金到位后,B则退出。这笔贷款对于B来说,就是所谓的过桥贷款。
在我们国家,扮演金融机构A角色的主要是国开行/进出口行/农发行等政策性银行,扮演金融机构B角色的主要是商业银行。
回到剧中,根据大风集团蔡成功的描述:高小琴的山水集团以过桥的形式先借给了蔡成功所经营的民营企业大风五千万元,说定使用六天,日息千分之四,大风以公司股权做了质押。六天之后,只要城市银行的贷款发下来,大风就可以按时归还山水集团的五千万过桥款,蔡成功的股权也就安全了。但是,银行突然变卦,说好的八千万贷款不给发放,那么蔡成功欠着的过桥贷款就要按日息计算,利息之高都可以看成高利贷了。从最初的贷款五千万就变成了六千万、七千万、八千万。半年后,法院根据质押协议,把蔡成功质押的股权判给了高小琴的山水集团。
目前银行过桥贷款现状
人民的名义剧中,蔡成功说股份制银行不会贷款给民营企业。小编觉得还是有些偏颇的,事实上国有大行、股份制银行也有很大比例的民营企业贷款和各类小微贷款,价格与其它类型银行相比还比较低,对民营经济发展做出了不可磨灭的贡献。不过,此剧也一定程度上反映了民营企业在获取信贷上的天然弱势。道理很简单,国企贷款量大、安全又有保障,价格也不错,必然吸引大银行的大量优质贷款。而公司治理规范性、财务报表真实性等饱受质疑的民营企业,必然难以获取优质信贷资源,民营企业不良贷款率较国企也较高。

过桥贷款为何被列为银行“灰色业务”?
从《人民的名义》来看,城商行京州城市银行信贷负责人,找蔡成功收取了“好处费”。最近这些年,被抓的银行高管,不少正是在给企业获取贷款提供帮忙并获让处,多多少少还是反应现实的。
按照蔡成功的说法,大风厂倒闭是因为银行抽贷。但是,却忘记了最根本的原因,企业管理和经营不善,归根到底还是企业管理团队的问题。而银行抽贷是出于商业必然考虑,毕竟银行是现代商业化企业,要对股东负责、要对员工负责、要对存款人负责。但不可否认,银行抽贷会加剧企业经营困难。但这一直是一个无解的命题。
剧中,蔡成功表示,向山水集团借贷的过桥贷款为五千万,但日息为千分之四,年化就是146%,利滚利,很快就到了六千万,而银行后续借贷资金没跟上甚至抽贷,让企业最后一根救命稻草倒下,我们亲爱的达康书记最终只能预支政府开支,发放大风集团抚慰金。
过桥贷款存三大风险

过桥贷款处于法律灰色地带,存在着极高的风险:一、小微企业的经营风险。据民间机构调查显示,过桥贷款的融资成本高达40%以上,企业规模及借贷资金越孝时间越短,利率就越高。背负如此高的贷款利率,很多小微企业显然支撑不住,对其经营会造成负面影响,使用过桥贷款就相当于是饮鸩止渴。二、企业的资金流断裂风险。一旦企业资金流断裂无法还上贷款,那么会牵涉到多方利益,会导致一系列的金融风险。三、银行员工的道德风险。当前很多员工重视自己的业绩考核,并且希望从过桥贷中获取私利。一旦员工卷款私逃,银行、客户及资金提供方都将遭受重大损失。 说了这么多,相信大家已经知道过桥贷款到底是怎么回事儿了。其实,企业经营与管理不善才是企业最大的问题,这些年企业债务率过高问题一直饱受争议而不得解,在目前全球流动性转向,资金无法再像以前那样宽松的大背景下,还会有多少个大风厂会倒下呢?而银行信贷应该更加规范严格,踏实做好信贷工作,支持实体经济发展。现实情况下高利率的法律规定

根据央行规定:民间个人借贷利率由借贷双方协商确定,但双方协商的利率不得超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率(不含浮动)的4倍。超过上述标准的,应界定为高利借贷行为。目前这个4倍利率一般是指24%。根据最高人民法院发布的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定 》的司法解释指出:
1、 借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息;
2、 如果借贷双方约定的利率超过年利率36%,则超过年利率36%部分的利息应当被认定无效,借款人有权请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息;
3、 24%至36%则作为一个自然债务区,法院尊重既成事实。
按照前文所说,蔡成功以日息4‰获得山水集团的过桥贷款,折算成年华利率是146%,远远超过了国家规定的4倍利率。蔡成功在剧中提到因为偿还不上本金5000万,利滚利滚到6000万、7000万、8000万,三个月后京州中级人民法院根据股权质押协议就把大风厂判给了山水集团。
不过按照最高法的解释,超过36%部分无效,不予保护,大风厂的员工和蔡成功也早应该拿起法律武器保护自己的合法权益啦~
说了这么多,相信大家已经知道过桥贷款到底是怎么回事儿?其实,企业经营与管理不善才是企业最大的问题,这些年企业债务率过高问题一直饱受争议而不得解,在目前全球流动性转向,资金无法再像以前那样宽松的大背景下,还会有多少个大风厂会倒下呢?而银行信贷应该更加规范严格,踏实做好信贷工作,支持实体经济发展。
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